三月十五，晨光穿透窗纸，在乾清宫西暖阁的青砖地上投下菱格光影。长案两侧坐着六人：徐光启、李长庚、户部侍郎毕自严、年轻的户部主事赵士祯、翰林院编修李天经，以及——让人略感意外——身着常服的嘉定伯周奎。
陈默坐在上首，面前摊开一叠纸稿，最上面一张写着《大明皇家银行筹备章程（初稿）》。
“人都齐了。”他抬眼扫过众人，“嘉定伯是银行第一位存户，今日特邀列席，听听这银行到底怎么运转。”
周奎连忙躬身：“老臣惶恐，愿洗耳恭听。”
“闲话少叙。”陈默敲了敲纸稿，“上月朕讲了原理，今日该搭骨架了。毕侍郎，你先说——银行该设哪些衙门？”
毕自严起身，展开自己带来的卷轴：“臣与户部同僚商议，银行当分三司：存贷司，专司吸纳存款、审批放贷；结算司，负责异地汇兑、票据清算；监察司，独立审计账目，防杜弊案。”
“三司之上呢？”陈默问。
“当设总办一人，由陛下钦点，统辖全局。另设咨议委员会，由勋戚、重臣、商贾代表组成，每季议事，共商大计。”
陈默点头，看向周奎：“岳父以为如何？”
周奎心头一跳。咨议委员会……商贾代表……他瞬间明白了女婿让他列席的深意——那十二万两存银，换来的不只是匾额，更是一张进入核心决策圈的入场券。
“老臣以为……”他斟酌词句，“甚妥。只是这商贾代表，当选信誉卓着、家底殷实者，方能服众。”
“自然。”陈默转向徐光启，“徐卿，该说血肉了——具体章程。”
徐光启清了清嗓子，翻开一本厚册子。
“首要是存款章程。”他念道，“存款分三类：一曰‘活期’，随存随取，年息百分之三；二曰‘定期’，存期一年，年息百分之五；三曰‘通知存款’，需提前三日知会，年息百分之四……”
“等等。”毕自严皱眉，“‘活期’随存随取，若存户今日存明日取，银行岂不白付利息？”
“所以要设门槛。”陈默插话，“活期存款，须满十两起存。且银行可用这部分钱做短期拆借——今日甲存一百两，明日乙贷八十两购货，后日还款，银行赚取利差。”
众人恍然。赵士祯飞快记录，墨笔在纸上沙沙作响。
“其次是放贷。”徐光启继续，“贷款需实物抵押：田契、房契、货单、船引皆可。抵押物估值须由银行、户部、第三方牙行共同勘验，取其低者。另需两名保人联保。”
李长庚补充：“臣建议，抵押物估值不得超过市价七成。若贷款人违约，银行变卖抵押物偿债，多余款项退还；不足部分，由保人承担。”
“可。”陈默点头，“接着说。”
“其三是异地汇兑。”徐光启的声音提高了些，“此乃银行大利所在。譬如山西商人在京售货得银万两，欲运回太原。若走镖局，需付保费百两，路途两月。若通过银行汇兑——”
他展开一张草图：北京总行收到万两白银，开具“汇兑票”；商人持票至太原分号，验明真伪即可兑银。